Calcula la TAE (Tasa Anual Equivalente) de tu préstamo o crédito, incluyendo comisiones de apertura y estudio. Compara la TAE con el TIN para conocer el coste real de tu financiación.
TIN (Tipo Interés Nominal)
5.00%
TAE (con comisiones)
8.12%
¿Qué es la TAE?
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el indicador que refleja el coste real de un producto financiero. A diferencia del TIN (Tipo de Interés Nominal), la TAE incluye:
- El tipo de interés nominal (TIN)
- Las comisiones bancarias (apertura, estudio, etc.)
- La frecuencia de los pagos (mensual, trimestral, etc.)
Fórmula básica de la TAE
TAE = ((1 + TIN / n) ^ n) - 1
Donde n es el número de pagos al año.
Ejemplo: Para un TIN del 5% con pagos mensuales:
TAE = ((1 + 0,05 / 12) ^ 12) - 1 = 5,12%
La TAE siempre es igual o superior al TIN. La diferencia aumenta cuanto mayor sea la frecuencia de los pagos y las comisiones.
TIN vs TAE: ¿Cuál mirar?
| Aspecto | TIN | TAE |
|---|---|---|
| Qué incluye | Solo el tipo de interés | Interés + comisiones + frecuencia |
| Para qué sirve | Calcular cuotas mensuales | Comparar ofertas de distintos bancos |
| Obligatoriedad | Informativo | Obligatorio por Banco de España |
| Valor | Siempre menor o igual que la TAE | Refleja el coste real |
Regla práctica
- Para calcular cuotas, usa el TIN.
- Para comparar préstamos, usa la TAE.
- Desconfía de ofertas que solo muestran el TIN y ocultan las comisiones.
Comisiones más habituales
Comisión de apertura
Porcentaje sobre el capital prestado que se cobra al formalizar la operación. Desde junio de 2019, el Tribunal Supremo declaró que es válida y no abusiva en las hipotecas.
Rango habitual: 0% — 2%
Comisión de estudio
Cubre los costes de análisis de la solicitud. Algunos bancos la han eliminado para ser más competitivos.
Rango habitual: 0% — 1%
Comisión de amortización anticipada
Se cobra si devuelves el capital antes de tiempo:
- Tipo fijo: Máximo 2% si quedan más de 12 meses, 1,5% si menos.
- Tipo variable: Máximo 0,25% (primeros 3 años) o 0,15% (primeros 5 años).
Requisitos del Banco de España
El Banco de España obliga a todas las entidades a informar de la TAE en la publicidad de productos financieros. Esto incluye:
- Préstamos y créditos personales
- Hipotecas
- Tarjetas de crédito
- Depósitos y cuentas de ahorro
La TAE debe calcularse siguiendo la fórmula estandarizada de la Circular 5/2012 del Banco de España.
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Preguntas frecuentes
Porque la TAE incluye el efecto de la capitalización compuesta (frecuencia de pagos) y las comisiones, que incrementan el coste efectivo por encima del tipo nominal.
No necesariamente. La TAE estándar no incluye seguros opcionales. Sin embargo, si el seguro es obligatorio para obtener el préstamo, debe incluirse en el cálculo.
Compara la TAE con las referencias del mercado. Para préstamos personales, una TAE inferior al 8% se considera competitiva. Para hipotecas, suele estar entre el 2% y el 4%.
Sí, la TAE también se aplica a depósitos bancarios, pero en ese caso indica la rentabilidad efectiva que obtienes como ahorrador. Una TAE alta en depósitos es favorable para ti.
Sí, es 100% gratuita y no requiere registro.